La cessione del quinto dello stipendio o della pensione è un prestito personale che permette di ottenere una somma, non finalizzata, che si può utilizzare qualunque sia la propria necessità. Questa forma di prestito è dedicata a coloro che possono mettere a garanzia del finanziamento lo stipendio oppure la pensione. Ma vediamo insieme nel dettaglio: i requisiti, le modalità, e come calcolare la cessione del quinto.
Cessione del quinto dello stipendio o pensione: requisiti
La cessione del quinto della pensione o dello stipendio può essere richiesta agli istituti bancari oppure alle finanziarie che operano con sede fisica oppure online. In entrambi i casi, questa forma di prestito richiede alcuni requisiti specifici per l’accesso al credito.
In caso di cessione del quinto dello stipendio è necessario:
- Avere un’età compresa tra i 18 e i 70 anni
- Avere un contratto di lavoro come dipendente pubblico o privato a tempo indeterminato (oppure a tempo determinato, a patto che la durata della cessione non superi quella del contratto di lavoro)
- In caso di contratto come dipendente privato, l’azienda per la quale si lavora deve avere minimo 16 dipendenti, inoltre deve avere un bilancio e una situazione fiscale poco chiara, o in deficit.
- Bisogna sottoscrivere un’assicurazione sul lavoro (in caso di licenziamento) e sulla vita
- Possono accedere al prestito anche protestati o pignorati, a patto che non abbiano sullo stipendio un pignoramento che copre già la massima quota cedibile, pari al 40% dell’importo percepito.
Per la cessione del quinto della pensione invece bisogna:
- Avere un’età non superiore agli 80 anni (in alcuni casi si può ottenere il finanziamento anche a 90 anni, ma questo avviene a discrezione della finanziaria o della banca)
- Essere titolari di una pensione contributiva (non sono ammesse pensioni di invalidità, pensioni di vecchiaia, ecc…)
- Sottoscrivere un’assicurazione sulla vita
- Non bisogna avere altri prestiti in corso, con rate che decurtino già il 40% della pensione
Come richiedere la cessione del quinto dello stipendio o pensione
La richiesta della cessione di 1/5 dello stipendio o della pensione può essere fatta direttamente in banca o alle finanziarie. I pensionati Inps o Ex Inpdap possono accedere anche alla cessione del quinto dedicata loro, attraverso la piattaforma previdenziale alla quale sono iscritti.
Per fare la richiesta del quinto è necessario produrre dei documenti da portare o inviare alla banca:
- Dichiarazione dei Redditi annuale
- Contratto di lavoro
- Le ultime due buste paga, o gli ultimi due cedolini della pensione
- Documento di quota cedibile dello stipendio o della pensione, rilasciato nel primo caso dal Datore di Lavoro, nel secondo caso dall’ente pensionistico
Una volta portati i documenti, si potrà iniziare l’iter di richiesta del finanziamento, che prevede: calcolo della rata e della durata del finanziamento (che non può essere superiore ai 10 anni); formulazione del contratto (con identificazione del tasso di interesse e piano di rientro); firma del contratto ed erogazione del finanziamento sul conto corrente bancario del richiedente.
Come calcolare la cessione del quinto dello stipendio o pensione
Il calcolo della cessione del quinto della pensione o dello stipendio è abbastanza semplice. In quanto è possibile applicare una formula matematica che tiene conto di quanto si percepisce mensilmente.
Nello specifico, per il calcolo della cessione dello stipendio bisogna:
- [(Stipendio netto mensile x Mensilità percepite) /12] /5 =
- [(1400 x 13 mesi) /12] /5 = 303,33
In questo caso, come abbiamo visto la rata mensile può ammontare al massimo a 303,33 euro. Per stipendio netto mensile s’intende la somma percepita senza bonus Irpef, senza assegni famigliari, bonus, o straordinari. Per mensilità percepite, invece, il numero di mensilità annue in base alla percezione della tredicesima o quattordicesima.
Per il calcolo della cessione del quinto della pensione si deve invece fare:
- [(Pensione mensile x Mensilità percepite) /12] /5= [(1200 x 13) /12] /5= 260 euro.
Se invece non si percepisce la tredicesima in pensione, allora il calcolo sarà ancora più semplice, basterà fare la somma percepita mensilmente diviso cinque.
In entrambi i casi, per essere certi della rata mensile, è possibile fare una simulazione della cessione del quinto, oppure richiedere il Documento di quota cedibile al datore di lavoro o all’ente pensionistico.
